Cuando se siente enterrado bajo una montaña de facturas, puede ser difícil decidir qué deuda debe pagar primero. ¿Cuál te ayudará a salir de deudas más rápido? ¿Cuál te está costando más dinero? Después de todo, hay tanto dinero para repartir, por lo que obtener el máximo rendimiento del pago de la deuda por su dinero es crucial.
Encontrar la respuesta solo toma un poco de tiempo para organizarse y procesar algunos números. Estos son los pasos para ayudarlo a determinar qué deudas deberían llamar su atención en este momento.
En qué deudas concentrarte primero
La deuda tiene diferentes categorías, y sí, existe la deuda buena. Una hipoteca o préstamos para la educación generalmente se consideran “buena deuda” porque son inversiones de algún tipo. Su casa tiene valor (y puede ganar valor con el tiempo), y una educación ayuda a aumentar su potencial de ingresos. Además, parte de esta deuda es deducible de impuestos, lo que crea una carga fiscal menor. Siempre que las tasas de estos tipos de deuda sean razonables y usted pueda continuar pagando a tiempo, estas deudas no necesitan estar en la parte superior de su lista de pagos.
La deuda incobrable no es tanto una deuda que es mala, sino una deuda con algunos defectos de carácter. Este es el tipo de deuda que probablemente querrá pagar primero. Estas deudas incluyen tarjetas de crédito, préstamos personales no garantizados, deudas médicas y más. Estas deudas le cuestan dinero sin representar un beneficio claro y continuo. También suelen tener tasas de interés más altas que las hipotecas y los préstamos estudiantiles.
Cómo puedes consolidar las opciones de refinanciar y consolidar la deuda
Las hipotecas y los préstamos estudiantiles no suelen ser las deudas que querrá priorizar, porque son inversiones y, quizás lo más importante, porque las tasas de interés de estos préstamos suelen ser mucho, mucho más bajas que las de otros tipos de deuda.
Pero si bien es posible que no desee concentrarse en ninguno de los dos, es importante tener en cuenta que ambos vienen con una variedad de opciones de refinanciamiento y consolidación. Si la deuda es un problema y no puede equilibrar sus gastos mensuales porque los pagos de su deuda son demasiado altos, es posible que desee considerar refinanciar o consolidar deudas cuando sea posible. Es posible que refinanciar su casa o sus préstamos estudiantiles no acelere su pago, pero es muy probable que ayude a que su presupuesto mensual sea un poco más fácil.
Qué deuda te beneficia más pagar en primer lugar
Pagar la deuda con una tasa de interés alta antes que nada con una tasa de interés baja le permitirá ahorrar dinero a largo plazo. Pagar $500 por un préstamo con una tasa de interés del 18 por ciento será mucho más beneficioso que pagar $500 por un préstamo con una tasa de interés del 5 por ciento.
Sin embargo, pagar primero una deuda con una tasa de interés más alta puede no ser siempre la mejor prioridad. Es posible que desee considerar apuntar a las deudas con saldos más bajos. Esto puede tener dos propósitos: primero, libera dinero para destinarlo a otras deudas y, segundo, se siente muy bien saldar una cuenta. No descarte el impulso mental que puede obtener al liquidar algunas de sus deudas más pequeñas antes de concentrarse en las grandes.
Al determinar cuál de estas deudas pagar primero, considere todos los factores. ¿Cuál es su tasa de interés? ¿Cuánto terminarás pagando si tardas más en pagarlo? ¿Y se puede pagar con bastante rapidez si se enfoca en esa deuda por encima de otras?
Revisa tu puntaje de crédito
Otra consideración al decidir qué pagar primero es cómo afectará su puntaje de crédito. Si tiene próximamente una compra grande (casa o automóvil) para la que necesitará un buen puntaje crediticio, pagar las tarjetas de crédito que están cerca de su límite probablemente mejorará su puntaje general. Mejorar su índice de endeudamiento no solo puede mejorar su puntaje crediticio, sino que también puede ayudar a reducir la tasa de interés de cualquier préstamo nuevo.
