La mayoría de las personas son naturalmente aversas a las deudas. A nadie le gusta un gran saldo de tarjeta de crédito o los pagos aparentemente interminables para cubrir los préstamos estudiantiles. Pero permitir que nuestra aversión natural a la deuda controle nuestras decisiones no siempre es óptimo como parte de un plan financiero a largo plazo.
Descifrar la mejor opción se basa en gran medida en algunos factores importantes. ¿Cómo decidir? Aquí hay un proceso que recomiendo:
Asegúrate de que tu base financiera sea sólida
Primero, comprenda lo que me gusta llamar el orden financiero de las operaciones. Piense en este concepto como una versión financiera de la Jerarquía de necesidades de Maslow, que representa las necesidades básicas de las personas como una pirámide de cinco niveles con las necesidades físicas en la parte inferior y la autorrealización en la parte superior.
Antes de decidir si pagar la deuda o invertir, elementos que se encuentran cerca de la parte superior de su pirámide financiera, asegúrese de que su base esté en orden. Comienza respondiendo las siguientes preguntas:
- ¿Tiene un fondo de emergencia en el lugar? Se recomienda tener suficiente dinero para cubrir de tres a seis meses de gastos para que no necesite pedir prestado si el automóvil se descompone u ocurre otra emergencia.
- ¿Está pagando el saldo requerido de sus obligaciones de deuda cada mes no solo para evitar multas sino también para reducir el capital? Si no es así, debe comenzar a hacerlo.
- ¿Está aprovechando la coincidencia de su empleador en el plan de jubilación de su empresa? Maximizar la contribución de su empresa puede generarle una cantidad sustancial de ahorros adicionales para la jubilación con el tiempo.
Si no ha marcado todos los elementos anteriores, el uso de fondos excedentes para acelerar el pago de la deuda o invertir más en su jubilación debería pasar a un segundo plano por ahora. Recuerde, no puede construir un edificio fuerte sobre una base débil.
Primero paga la deuda con altas tasas de interés
Por ejemplo, si tiene $5,000 de ingresos adicionales disponibles, ¿tiene sentido pagar la deuda de un préstamo estudiantil con una tasa de interés anual del 9 % o invertir en una cartera con un rendimiento esperado del 6 %? Al invertir todo el dinero y no pagar la deuda, efectivamente habría perdido el 3%, o $150, al final del año. En este caso, pagar la deuda.
Ten en cuenta otros factores no financieros
A la mayoría de las personas no les gusta correr riesgos innecesarios. Quizás se esté preguntando: “¿No debería tomar siempre la mejor decisión financiera independientemente de mi actitud hacia el riesgo, ya que dará como resultado el mejor resultado?”
La respuesta: Depende. El mejor plan financiero es aquel con el que te puedes apegar. Si tener una deuda estudiantil o un préstamo de automóvil le impide dormir por la noche, puede ser una mejor decisión pagar esas obligaciones en lugar de invertir el exceso de dinero en su presupuesto.
O si desea jubilarse temprano a los 50 y necesita ahorrar tanto como sea posible, puede tener más sentido asignar más al ahorro y menos al pago de la deuda para alinearse más con sus objetivos. Todos tenemos nuestras propias preferencias, actitudes, tolerancia al riesgo y objetivos. En efecto, lo que más te importa a menudo es la respuesta correcta.
Al determinar si invertir el exceso de ingresos o usarlo para acelerar el pago de la deuda, considere hablar con su asesor financiero para elaborar un plan de juego que incorpore los factores financieros y no financieros que implica esta decisión. Esto le permitirá alcanzar sus objetivos y, al mismo tiempo, le permitirá concentrarse en lo que más importa.
